Autora: Cecelia, TechFlow
Introducción
Cuando la marea baja, se ve quién estaba nadando desnudo.
En el 2025 de inflación narrativa, una y otra vez se desmienten grandes ideas: esas historias que dicen que van a cambiar el mundo, ¿realmente resuelven un problema o solo crean una necesidad artificial?
Aunque en la imaginación todo parezca posible, la realidad es dura: la verdadera pregunta es si se pueden construir aplicaciones que realmente funcionen y generen ingresos.
Recientemente, los activos principales han tenido retrocesos, el ánimo del mercado es inestable y la mayoría de las narrativas de calidad ya fueron explotadas.
Si todavía seguís en este mundo, es momento de pensar: ¿qué cosas nuevas valen la pena mirar? La respuesta es que solo las aplicaciones que realmente se pueden usar y que están ligadas a necesidades cotidianas volverán a captar la atención.
Neobank es una de ellas.
A continuación, te mostramos este nuevo enfoque que puede generar ingresos reales, y qué proyectos y oportunidades de inversión están surgiendo.
Breve descripción del concepto
Neobank en realidad no es un concepto nuevo, ya surgió en 2015 por la complejidad del sistema monetario en la eurozona y la necesidad de los viajeros internacionales de consumir en el extranjero.
Al principio, Neobank era muy simple y su objetivo también: brindar servicios bancarios a personas sin cuenta bancaria.
Parece algo común, pero en realidad es revolucionario.
Quienes han abierto una tarjeta bancaria en el extranjero saben que la verificación de identidad, la prueba de ingresos y el riesgo de filtración de datos pueden ser un obstáculo enorme.
Pero Neobank ya resolvió estos problemas hace diez años. En teoría, si un Neobank tiene suficientes bancos asociados, incluso se podría lograr una tarjeta global sin necesidad de abrir cuentas en cada país.
Entonces, ¿por qué esta idea genial recién ahora pasa de ser marginal a convertirse en una narrativa Alpha con potencial?
Si un Neobank tradicional solo opera como “banco digital”, sigue limitado por la infraestructura financiera tradicional, la eficiencia y los costos. La mejor solución es combinarlo con Crypto: infraestructura on-chain + colaboración bancaria regulada, para lograr finalmente:
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Alta velocidad y en tiempo real: pagás con la tarjeta y el pago se acredita casi al instante, sin la burocracia y demoras de los exchanges tradicionales.
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Seguridad y cumplimiento: el dinero fiat de los usuarios se custodia en bancos asociados, los activos on-chain los gestiona Neobank, y la tecnología blockchain junto con el marco regulatorio garantizan seguridad, transparencia y eficiencia.
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Amplios escenarios de uso: se puede usar en cualquier lugar que acepte pagos de redes tradicionales como Visa/Mastercard.
Mecanismo de ganancias
Y por supuesto, lo más importante: se pueden obtener altos rendimientos
El mecanismo de ganancias tiene tres partes:
Proceso de pago
¿En qué etapa se generan las ganancias? ¿En qué se diferencia Neobank de un banco tradicional?
En esencia, Neobank no es un “banco” real, no tiene licencia bancaria directa, sino que se apoya en bancos asociados para ofrecer custodia de fondos y liquidación de pagos, encapsulando los servicios bancarios tradicionales en una experiencia fintech mejorada.
Para entenderlo mejor, se puede comparar con las startups de IA que crean aplicaciones sobre ChatGPT: no reinventan la tecnología base, solo la encapsulan y optimizan para que el usuario tenga una mejor experiencia.
Aun así, esto puede sonar abstracto, así que desglosamos el proceso de pago de Neobank paso a paso:
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Recarga: el usuario puede recargar a través de canales on-chain o cuentas de custodia; el sistema garantiza la seguridad, transparencia y convertibilidad de los fondos según la relación entre activos on-chain y reservas fiat.
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Consumo: al pagar, el sistema convierte en tiempo real los criptoactivos a fiat y liquida el pago a través del banco asociado, logrando una experiencia de “pago instantáneo”.
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Ganancias: Neobank combina la liquidación de pagos con protocolos de rendimiento on-chain, parte del cashback proviene de los rendimientos de los protocolos o del reparto de comisiones, permitiendo que el usuario comparta el crecimiento del ecosistema mientras consume.
En resumen, comparado con los bancos tradicionales, Neobank tiene ventajas claras:
Lado del consumo
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Bajo costo: ofrece mejores tasas de cambio y pagos internacionales más baratos. Generalmente, los costos son mucho menores que en la banca tradicional.
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Alta eficiencia: sistema de liquidación global propio, lo que mejora mucho la velocidad de transferencias y permite transacciones casi instantáneas.
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Flexibilidad de activos: tener criptoactivos equivale a tener varias monedas extranjeras, sin necesidad de cambiar divisas manualmente.
Lado del cashback
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Alto rendimiento: gracias a los protocolos DeFi, los depósitos, stablecoins y fondos ociosos generan intereses automáticamente, con tasas anuales mucho más altas que los depósitos bancarios tradicionales.
Revisión de proyectos
Ahora que ya explicamos los conceptos, repasemos los proyectos.
Comparamos los Neobank más discutidos del mercado para que puedas entender rápidamente sus posiciones y diferencias.
Plasma One: el primer neobanco nativo de stablecoins del mundo
Plasma One inicialmente soporta $USDT, y en el futuro sumará más stablecoins. Cuenta con el apoyo de Founders Fund de Peter Thiel y ejecutivos de Tether; la tarjeta la emite Signify Holdings, socio de Visa.
Puntos destacados: consumo sin necesidad de recarga, permite gastar directamente desde el saldo de stablecoins con rendimiento. Los activos son totalmente autocustodiados. Transferencias on-chain de $USDT gratis a nivel global.
Ganancias:
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Ahorro de alto rendimiento: rendimiento anual superior al 10% sobre el saldo de $USDT, que se acumula hasta el momento del consumo.
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4% de cashback: el cashback se paga en $XPL, y los usuarios frecuentes y socios reciben recompensas aún mayores.
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Integración DeFi sin fisuras: los rendimientos provienen de EtherFi y otras estrategias de staking líquido.
Plasma One, como Neobank, no es solo una app, sino la puerta de entrada de Plasma a su sistema de pagos con stablecoins y red de valor en el mundo real.
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Capa de infraestructura: basada en la arquitectura nativa de la cadena Plasma, con consenso propio y la infraestructura cross-chain de LayerZero, logra costos de transferencia bajísimos y alto rendimiento.
Al 31 de octubre, Plasma realizó una transferencia cross-chain máxima de 800 millones de dólares a través de LayerZero, con una comisión de solo 0,81 dólares, prácticamente insignificante.
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Capa de ecosistema: Plasma ya integra USDT₀, Aave, Ether.fi y Ethena, ofreciendo alta liquidez y oportunidades de préstamos y staking líquido de alto rendimiento.
Actualmente, el suministro de USDT₀ soportado por Plasma supera los 5.000 millones de dólares, brindando una base sólida para su ecosistema de pagos con stablecoins y DeFi.
Todos los fondos de Plasma One están almacenados en la cadena principal de Plasma, heredando la seguridad de nivel Bitcoin y la programabilidad de Ethereum, lo que garantiza la seguridad de los activos y brinda mayor flexibilidad y escalabilidad para pagos con stablecoins, préstamos y aplicaciones cross-chain.
Según DefiLlama, el ecosistema Plasma ocupa actualmente el octavo lugar, y su token nativo $XPL ya completó una sobre-suscripción de 373 millones de dólares.
Desde el punto de vista de inversión, Plasma está construyendo activamente un ecosistema con alto potencial y fuerte sinergia. Dada su destacada performance actual, los usuarios interesados en stablecoins o pagos on-chain deberían probar su ecosistema para sentir de primera mano el potencial de crecimiento de esta nueva cadena.
Ether.fi Cash: 3% de cashback inmediato, bóveda DeFi de alto rendimiento y estabilidad
Desde su lanzamiento a mediados de 2025, Ether.fi Cash se ha convertido en uno de los productos de tarjetas cripto más activos. Al 7 de noviembre, su consumo acumulado ronda los 100 millones de dólares, con más de 1,1 millones de transacciones. El saldo de UserSafe supera los 187 millones de dólares, el cashback acumulado supera los 4 millones de dólares y hay casi 40.000 tarjetas activas, mostrando un fuerte crecimiento de mercado.
Puntos destacados: ofrece seguro DeFi opcional, sin costo de emisión ni mantenimiento de tarjeta, soporta reembolso automático con rendimientos de staking y utiliza un modelo totalmente no custodial para que el usuario tenga control total de sus activos.
Ganancias:
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Cashback inmediato: 3% de cashback en todos los consumos, hasta un máximo del 20%.
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Consumo directo: se puede gastar directamente desde la bóveda DeFi de rendimientos, ganando intereses mientras se consume.
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Bóveda DeFi de alto rendimiento competitivo: al depositar fondos en el pool de EtherFi, las stablecoins ociosas pueden rendir hasta un 10% anual y $ETH alrededor del 7%, permitiendo que los activos “ganen mientras descansan”.
El alto rendimiento de la bóveda DeFi se debe a que EtherFi se especializa en “staking líquido/re-staking”. Medido por TVL, ocupa el séptimo lugar y es un proyecto consolidado y estable.
Los ingresos del protocolo Ether.fi crecen de forma estable y sólida, lo que respalda el alto cashback y rendimiento de Ether.fi Cash. Además, Ether.fi Cash es generoso con las recompensas por interacción:
Este mes, la Ether.fi Cash Card lanzó la campaña de “triple recompensa”, con un airdrop total de 400.000 tokens ETHFI (unos 360.000 dólares), cubriendo depósitos on-chain, consumo off-chain y recarga fiat. El cashback es del 3% y las recompensas son generosas.
La campaña permite obtener altos rendimientos de varias formas. Por ejemplo, usando el modo Borrow Mode para colateralizar activos y seguir generando intereses, mientras se disfruta del 3% de cashback; luego depositando en el pool Liquid, con un rendimiento anual del 9%, descontando el costo de préstamo del 4%, el rendimiento neto sigue siendo del 5%.
Mantle UR: hub financiero regulado, interconectado con el ecosistema Bybit
Mantle UR busca conectar CeFi y DeFi a través de una aplicación financiera inteligente sin fronteras, permitiendo consumo, ahorro y retiro de activos sin fricciones.
La blockchain Mantle subyacente se enfoca en alta seguridad empresarial, y Mantle UR como Neobank enfatiza la regulación, con licencias que cumplen con KYC/AML. Está respaldado por Mantle DAO (antes BitDAO) y cuenta con un fondo de varios miles de millones de dólares.
Puntos destacados: Mantle ofrece cuentas IBAN suizas multimoneda, soportando USD, EUR, CHF, RMB, etc.; se pueden ganar tokens $MNT a través de la reward station; conversiones entre USDe y fiat sin comisiones; fondos respaldados 1:1, protegidos por licencia fintech suiza y regulados por FINMA, garantizando seguridad y cumplimiento.
Ganancias:
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5% APY de rendimiento nativo: integración con Ethena basada en USDe.
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Bóveda DeFi de rendimiento: acceso a la bóveda DeFi de Mantle, incluyendo productos como mETH, MI4, etc.
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Sinergia de ecosistema: acceso a pools de nuevos tokens de Bybit y la reward station de Mantle, aprovechando oportunidades de alto rendimiento gracias a recursos de exchanges e instituciones como Mirana.
Actualmente hay 13.598 cuentas acumuladas, y el número de transacciones se ha estabilizado, pasando de unas 300 en septiembre a alrededor de 900, mostrando una base de usuarios cada vez más sólida.
Con más de 2.3 billones de dólares en reservas y el apoyo de socios estratégicos como Bybit, UR integra en el ecosistema Mantle los rendimientos de stablecoins, servicios bancarios regulados y capacidad de pagos globales.
Payy Wallet (aún sin token): privacidad primero, sin comisiones de gas
En TradFi, muchos escenarios requieren máxima privacidad, donde el contenido de las transacciones y los participantes deben permanecer confidenciales; la privacidad regulatoria exige divulgación mínima o selectiva.
Eso es exactamente lo que Payy Wallet busca resolver.
A diferencia de otros Neobank de alto rendimiento, Payy Wallet prioriza la protección de la privacidad.
Payy Wallet está basado en su propia red Layer 2 de Ethereum, usando arquitectura ZK-validium y modelo de estado UTXO, logrando transacciones de stablecoins privadas, reguladas y sin comisiones de gas.
Puntos destacados: es una wallet Web3 enfocada en privacidad y pagos globales, soporta transacciones de stablecoins, autocustodia y protección de privacidad con pruebas de conocimiento cero, usando el mecanismo UTXO+nota para máxima privacidad. Se puede usar en 80 millones de comercios Visa en todo el mundo.
Ganancias: recompensas por consumo; pronto lanzarán un programa de puntos de recompensa, pero actualmente no hay mecanismo de rendimiento.
Breve explicación del mecanismo de privacidad de Payy: UTXO+mecanismo de notas
Payy usa el modelo UTXO como Bitcoin, sin concepto de saldo de cuenta; cada transacción “consume salidas viejas y genera nuevas”.
Pero a diferencia de Bitcoin, los UTXO en texto claro de Payy no se muestran, sino que se reemplazan por notas cifradas; los demás solo ven el hash de la nota.
Ejemplo de la vida real: el hash de la nota es como enviar dinero en un sobre cerrado por correo; nadie ve el monto, pero cada sobre tiene un sello único que prueba que el dinero es tuyo y no hay fraude.
Una vez verificado, el correo envía la carta, tu transacción se transmite y queda registrada on-chain, siendo un hecho inalterable.
En este proceso, salvo el proveedor de Visa que necesita información KYC, nadie puede conocer los detalles de tu transacción, protegiendo enormemente la privacidad.
MetaMask Card: tarjeta multi-activo que combina funciones bancarias y soberanía de wallet
MetaMask Card, creada por ConsenSys junto a Mastercard y Baanx, es una tarjeta de débito cripto autocustodiada para usuarios DeFi. Permite pagar directamente desde la wallet, soporta conversiones on-chain, rendimientos de stablecoins y recompensas de cashback, combinando funciones bancarias y soberanía de wallet.
Puntos destacados: es una wallet autocustodiada que soporta pagos multi-activo en tiempo real; en la red Linea se puede usar ETH, USDC, USDT, etc., para conversiones instantáneas on-chain a fiat, con gestión de límites en tiempo real y seguridad de nivel Mastercard. La empresa emisora pertenece a Mastercard.
Ganancias:
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Recompensas de cashback cripto: cada consumo genera 1%-3% de USDC, y combinando recompensas de socios on-chain, el cashback puede llegar al 13%.
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Stablecoins con rendimiento: soporta aUSDC y Aave Boost, con APY potencial del 4%-8%.
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Integración DeFi de rendimiento: incluye Aave, la plataforma Linea y recompensas de tokens Coinmunity, mejorando la eficiencia del capital.
MetaMask Card, además de ofrecer altos rendimientos, cubre las necesidades de consumo diario. Recientemente lanzó la campaña MetaMask Card Travel, con descuentos de viaje, mayores recompensas y otros beneficios.
El airdrop de MetaMask está cerca (para la guía de interacción detallada, ver: Guía de interacción para la primera temporada de recompensas de MetaMask ). Actualmente hay tarjeta virtual (gratis) y tarjeta física metálica; si te interesa, podés probarla.
Gnosis Pay: autocustodia programable, compatible con rendimientos DeFi externos
Gnosis Pay es una red de pagos autocustodiada basada en Gnosis Chain, que ofrece una tarjeta Visa de débito que se puede vincular directamente a cuentas inteligentes Gnosis Safe. Permite usar stablecoins tan fácilmente como efectivo, manteniendo la autocustodia.
Puntos destacados: no requiere recarga previa, es autocustodiada; soporta control programable de gastos diarios y whitelist de tokens, se puede conectar a DEX, protocolos de préstamos, etc., y es compatible con rendimientos DeFi externos; Gnosis Pay cubre las comisiones de gas y tiene un módulo de seguridad con retardo para transacciones sospechosas.
Ganancias:
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Hasta 5% de cashback: el cashback se paga en $GNO, el porcentaje depende de la cantidad de $GNO que tengas, y los holders de OG NFT obtienen un 1% extra.
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Saldo ocioso: no tiene APY interno, pero los usuarios pueden desplegar fondos desde Gnosis Safe a estrategias DeFi externas para obtener rendimientos.
Desde su lanzamiento, Gnosis Pay ha tenido buenos resultados: más de 1,7 millones de pagos procesados, por más de 1,7 millones de dólares, y más de 21.000 direcciones de fondos soportadas. Los usuarios activos semanales y mensuales siguen creciendo, mostrando una demanda estable y creciente.
Situación actual del sector
Aunque el mercado fluctúe, la vida sigue.
Para quienes tienen la mayor parte de sus fondos on-chain, poder conectar las ganancias y pérdidas con la vida cotidiana sin fricciones; poder resolver el problema de retiros pequeños; poder viajar por el mundo solo con una tarjeta, sin abrir cuentas ni cambiar divisas, es lo ideal.
Para satisfacer estas necesidades, cada vez surgen más Neobank, cada uno atrayendo usuarios con sus ventajas.
Comparado con el volumen explosivo de algunos protocolos, Neobank es más un cambio gradual. Y este crecimiento tiene más potencial a largo plazo.
Si te acostumbrás a la comodidad de la tarjeta, ¿quién quiere volver a los métodos tradicionales?
Este tipo de oportunidad es más difícil de detectar y suele estar subestimada si solo se mira la data: mil millones de dólares en swaps AMM no generan PIB directo, pero cada millón de dólares en transacciones Neobank es consumo real de bienes y servicios.
El verdadero objetivo de Neobank es ser el motor clave para que los criptoactivos lleguen a la economía real.
Por suerte, no hay que esperar mucho más. Ya se observa que Neobank está ganando popularidad en el mundo angloparlante, las blockchains y exchanges están apostando por el sector, la retención de usuarios activos es alta y las transacciones crecen de forma estable.
Pocos anticiparon que la privacidad sería el “caballo negro” de este ciclo; quizás, en un rincón discreto, Neobank esté gestando su próximo gran momento.
Conclusión
En cualquier momento y lugar del mundo, puede haber miles de transacciones Neobank ocurriendo al mismo tiempo, miles de soñadores cripto convierten sus logros on-chain en alegría off-chain, los transforman en consumo, descansan un poco y luego vuelven a la blockchain a perseguir el próximo objetivo.
Neobank se enfoca en la necesidad más básica de cada persona: no importa si en la blockchain tienes un 100% de éxito o si lamentablemente te liquidaron, al volver a la vida fuera de la cadena, hay que comer bien.
