تقوم Google بتوسيع جهودها في مجال التمويل الاستهلاكي في الهند من خلال إطلاق بطاقة ائتمان مرتبطة بـ UPI، معتمدة على بلد يزيد عدد سكانه عن 1.4 مليار نسمة حيث يمتلك أقل من 50 مليون شخص حالياً بطاقة ائتمان.
يوم الأربعاء، دخلت Google سوق بطاقات الائتمان المشتركة المتنامية في الهند من خلال إطلاق Flex by Google Pay، بالشراكة مع Axis Bank، أحد المقرضين الخاصين، لتوسيع الوصول إلى الائتمان في نظام المدفوعات المدفوع بـ UPI في البلاد.
لقد غيّر التبني السريع للمدفوعات الرقمية في الهند من خلال واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) المدعومة من الحكومة الطريقة التي يدفع بها المستهلكون، لكنه لم يترجم إلى وصول واسع إلى الائتمان. وقد خلق هذا الفجوة فرصة لشركات التكنولوجيا والبنوك لإدماج الإقراض في تطبيقات المدفوعات واسعة الاستخدام، مما يفسر خطوة Google في هذا المجال.
يتم إصدار Flex by Google Pay رقمياً من خلال تطبيق Google Pay ويمكن استخدامه عبر الإنترنت وعند التجار الفعليين، حسبما ذكرت الشركة. تم بناء البطاقة على شبكة RuPay المدعومة من الحكومة الهندية، وتضم برنامج مكافآت يمنح "نجوماً" افتراضية على المعاملات، حيث تساوي كل نجمة ₹1. يمكن للمستخدمين مراقبة الإنفاق والفواتير داخل التطبيق، واختيار سداد الرصيد بالكامل أو تحويله إلى أقساط، وإدارة إعدادات الأمان مثل حظر البطاقة أو إعادة تعيين الرقم السري.
يعتمد الإطلاق على جهود Google Pay الأوسع لتوسيع الوصول إلى الائتمان في الهند، حيث سبق لها أن تعاونت مع البنوك والمقرضين غير المصرفيين لتقديم قروض شخصية وقروض مدعومة بالذهب عبر التطبيق. وباعتباره أحد أكثر منصات UPI استخداماً في البلاد، يوفر Google Pay لـ Axis Bank إمكانية الوصول إلى قاعدة مستخدمين نشطة رقمياً في وقت يتطلع فيه المقرضون بشكل متزايد إلى توسيع توزيع الائتمان عبر المنصات التكنولوجية بدلاً من الفروع التقليدية.
بينما بدأت Google مع Axis Bank، تهدف إلى إضافة المزيد من الشركاء المصدرين قريباً لتوسيع عرض بطاقات الائتمان المشتركة في الهند.
Image Credits:Google قالت Google إن تسعير البطاقة، بما في ذلك الفوائد والرسوم المطبقة، سيختلف حسب المستخدم والملف الائتماني، دون رسوم تقديم، مضيفة أن الرسوم المرتبطة بخيارات السداد تظهر مسبقاً في التطبيق. تطبق رسوم معالجة على تحويل الرصيد إلى أقساط، وسيتم فرض رسوم تأخير السداد وفقاً لسياسة البنك المصدر.
انضم إلى قائمة الانتظار لـ Disrupt 2026
أضف نفسك إلى قائمة الانتظار لـ Disrupt 2026 لتكون أول من يحصل على التذاكر المبكرة. شهدت فعاليات Disrupt السابقة مشاركة Google Cloud وNetflix وMicrosoft وBox وPhia وa16z وElevenLabs وWayve وHugging Face وElad Gil وVinod Khosla على المنصات — كجزء من أكثر من 250 من قادة الصناعة الذين يقودون أكثر من 200 جلسة مصممة لتعزيز نموك وصقل مهاراتك. بالإضافة إلى ذلك، التقي بمئات الشركات الناشئة التي تبتكر في كل قطاع.
انضم إلى قائمة الانتظار لـ Disrupt 2026
أضف نفسك إلى قائمة الانتظار لـ Disrupt 2026 لتكون أول من يحصل على التذاكر المبكرة. شهدت فعاليات Disrupt السابقة مشاركة Google Cloud وNetflix وMicrosoft وBox وPhia وa16z وElevenLabs وWayve وHugging Face وElad Gil وVinod Khosla على المنصات — كجزء من أكثر من 250 من قادة الصناعة الذين يقودون أكثر من 200 جلسة مصممة لتعزيز نموك وصقل مهاراتك. بالإضافة إلى ذلك، التقي بمئات الشركات الناشئة التي تبتكر في كل قطاع.
شهد سوق بطاقات الائتمان في الهند توسعاً سريعاً في السنوات الأخيرة. نما عدد البطاقات القائمة بمعدل سنوي يقارب 14% خلال السنوات الثلاث الماضية ليصل إلى حوالي 110 ملايين بطاقة، بينما ارتفعت أحجام وقيم المعاملات بنحو 30%، وفقاً لتقرير حديث من PwC (PDF). ارتفع متوسط الإنفاق السنوي لكل بطاقة من حوالي ₹132,000 (حوالي 1,450 دولار أمريكي) إلى نحو ₹192,000 (حوالي 2,100 دولار أمريكي)، مما يشير إلى أن البطاقات تُستخدم بشكل متزايد للمدفوعات الروتينية بدلاً من المشتريات الكبيرة العرضية.
على الرغم من النمو في عدد البطاقات القائمة والإنفاق ببطاقات الائتمان في الهند، إلا أن التوسع كان مدفوعاً في الغالب بالمستخدمين الحاليين بدلاً من زيادة كبيرة في عدد حاملي البطاقات. تهدف Google إلى المساعدة في معالجة هذه الفجوة من خلال إدخال مستخدمين جدد إلى نظام الائتمان، خاصة أولئك المترددين بشأن هياكل سداد البطاقات التقليدية. قال Sharath Bulusu، المدير الأول لإدارة المنتجات في Google Pay: "إنهم نفس المستخدمين يحصلون على المزيد والمزيد من الائتمان"، مضيفاً أن خيارات السداد المرنة مصممة لتخفيف المخاوف بشأن الفواتير غير المتوقعة لمستخدمي الائتمان لأول مرة.
قال Bulusu لـ TechCrunch: "نعتقد أننا الآن نفهم المشكلة والمجال والمستخدمين بشكل كافٍ لنحل شيئاً فريداً لهم"، موضحاً توقيت Google.
تأتي خطوة Google وسط منافسة متزايدة في سوق بطاقات الائتمان المشتركة في الهند، حيث تقدم شركات مثل Amazon وFlipkart المملوكة لـ Walmart وPhonePe بالفعل منتجات مماثلة. كما دخلت منصات الإنترنت الاستهلاكية مثل شركات توصيل الطعام Swiggy وZomato، بالإضافة إلى شركات السفر عبر الإنترنت مثل MakeMyTrip وYatra، هذا المجال بالشراكة مع البنوك.
شكلت بطاقات الائتمان المشتركة حوالي 12–15% من إجمالي بطاقات الائتمان في الهند في السنة المالية المنتهية 2024، ومن المتوقع أن تستحوذ على أكثر من ربع السوق من حيث الحجم بحلول 2028، بمعدل نمو سنوي يتراوح بين 35–40%، وفقاً لتقرير (PDF) صادر عن شركة الاستشارات Redseer.
إلى جانب إطلاق البطاقة المشتركة، تطلق Google أيضاً ميزة "Pocket Money" في تطبيق Google Pay والتي تتيح للآباء منح الأطفال وصولاً محدوداً إلى المدفوعات الرقمية. وبالاعتماد على وظيفة UPI Circle التي تم تقديمها مؤخراً، تتيح الميزة للآباء تحديد حد إنفاق شهري يصل إلى ₹15,000 أو الموافقة على المعاملات الفردية التي يبدأها الطفل.
يتلقى الآباء إشعارات عن كل معاملة ويمكنهم عرض سجل الإنفاق أو إيقاف الوصول إلى الميزة من خلال تطبيق Google Pay الخاص بهم، حسبما ذكرت الشركة. قد تساعد هذه الخطوة أيضاً Google في توسيع استخدام Google Pay والسوق المستهدف في الهند، حيث تتنافس بقوة مع PhonePe المدعومة من Walmart بين منصات UPI الرائدة في البلاد.
تأتي ميزة Pocket Money من Google بعد جهود سابقة من شركات التكنولوجيا المالية الهندية مثل FamPay وJunio، التي سعت إلى تمكين إنفاق الأطفال الرقمي من خلال بطاقات مدفوعة مسبقاً. ومع ذلك، وعلى عكس الأدوات المدفوعة مسبقاً، تستخدم Google إطار عمل UPI Circle للسماح للآباء بالاحتفاظ بالتحكم في الأموال حتى لحظة إجراء المعاملة، بدلاً من تحميل الأموال مسبقاً.
قال Bulusu: "مع UPI Circle، تبقى الأموال في حساب الوالدين حتى يتم إنفاقها"، مضيفاً أن هذا النهج يسهل على العائلات التي اعتادت بالفعل استخدام Google Pay تعريف الأطفال بالمدفوعات الرقمية. وقال إن الميزة تعكس رهاناً أوسع على تطبيقات المدفوعات المألوفة كوسيلة لبناء الثقة المالية بين المستخدمين الأصغر سناً مع انتشار المدفوعات الرقمية بشكل أكبر.
تعمل Google أيضاً على ترقية تجربة الشركات الصغيرة على Google Pay، مما يسمح للعملاء بتقييم التجار مباشرة بعد المعاملة، مع مزامنة تلك التقييمات مع قائمة التاجر على Google Maps. كما تطرح الشركة ميزة إعلانات مدعومة بالذكاء الاصطناعي داخل تطبيق Google Pay for Business لمساعدة التجار في إنشاء الإعلانات وإطلاقها.
قال Bulusu إن أكثر من 530 مليون مستخدم فريد أجروا دفعة واحدة على الأقل عبر Google Pay، بينما تم دمج أكثر من 23 مليون تاجر صغير على المنصة على مر السنين. وأضاف أن هذا الانتشار يمنح الشركة الثقة في قدرتها على تقديم منتجات مالية جديدة للمستخدمين الذين اعتادوا بالفعل على المعاملات الرقمية.
