重新想象全球支付：PayPal 对 AI、创新与 Agentic Commerce 的愿景

作者：Payment201

 

在本期由印度国家支付公司（NPCI）推出的Innovators Playground 播客中，我们迎来了首位全球嘉宾——PayPal总裁兼首席执行官Alex Chriss。他与NPCI董事总经理兼首席执行官Dilip Asbe展开了一场广泛深入的对话，主题包括全球商业的未来、由AI驱动的消费体验、规模化信任体系的构建，以及跨境支付的下一阶段。

本期节目重点探讨了以下内容：

1. 构建无国界经济——PayPal如何在全球200多个市场中，推动每年超2万亿美元的资金流动，并在信任、安全与监管之间找到平衡。

2. NPCI International×PayPal合作——通过将UPI集成进PayPal World，这一合作如何降低全球支付摩擦、提升可得性，并为全球消费者与小微企业开辟新的跨境通道。

3. Agentic Commerce的崛起——AI主导的购物体验、个性化消费旅程、Remote MCP服务器以及可验证商品目录，如何重塑未来的买卖方式。

4. 稳定币——不断发展的数字货币监管框架，将如何使跨境支付变得更快、更便宜、更透明。

5. 在全球规模下运营——如何在服务超过4000万商户的同时，平衡创新与稳定，并有效应对欺诈、用户保护和即时资金流动带来的挑战。

 

主持人：
欢迎来到Innovators Playground。在这个播客中，我们会与一些杰出的思想者交流他们如何计划塑造世界。今天，我们迎来了节目的第一位全球嘉宾：
我很高兴欢迎 PayPal 总裁兼CEO Alex Chriss。他拥有超过20年的金融科技、支付技术与战略经验，对如何让创新真正服务于消费者有独特见解。我相信这期节目会让大家非常兴奋。

Alex，再次欢迎你，非常感谢你来参加我们的节目。你运营着全球最大的支付科技公司之一，既有美国业务，也有全球业务。你是如何同时运营这么庞大的组织？你在管理这样一个复杂的公司时，最核心的第一性原则是什么？

第一大部分：如何运营一家覆盖200国的支付巨头

Alex Chriss：
首先，非常荣幸来到这里，谢谢邀请。你说得对——我们服务着接近5亿用户，包括小企业、大企业以及消费者。未来一两年内，我们每年将在全球范围内处理将近2万亿美元的支付，覆盖超过 200个市场。

但真正的关键始终回到最基本的地方：客户需要什么？我们坚持所谓的“从客户倒推”（working customer-back），无论客户是在进行点对点支付、线上/线下购物，还是商户在进行收款、管理现金流。

所有这些都是非常关键的行为。所以我们始终把问题归结为：

我们能不能把客户的核心问题解决得非常好？

PayPal × UPI 的全球合作意义

Dilip Asbe（NPCI CEO）：
现在PayPal已经与NPCI International建立合作。你们全球业务体量巨大——你觉得这次合作将如何帮助PayPal？你觉得它会如何发展？

Alex Chriss：
我们看到一个愿景：一个真正无国界的商业世界。

当我们与消费者沟通时，我们发现：

• 消费者在世界各地旅行

• 他们不想考虑“我带了什么货币？我该用哪种支付方式？哪个钱包能用？”

• 他们只想自由地生活

同样，当我们与小企业沟通时，他们也在不断努力扩大自己的客户群。

如果我们能够把全球最大的支付生态系统连接起来，让消费者和商户体验到非常顺畅、无摩擦的支付流，那将是非常令人兴奋的世界。虽然技术与创新的发展如此迅速，但我仍然对跨境支付中仍然存在如此大的摩擦感到惊讶。我认为与NPCI International的合作是一个能够真正让世界变得更加顺畅、更简单的起点。

第二大部分：跨境支付为何需要被重写

Dilip Asbe：
你说得很对，跨境支付仍然有巨大的摩擦。尽管我们已经有了全球卡组织，也有电汇网络，但我仍然觉得跨境的用户体验有非常巨大的改进空间。

你觉得跨境支付正在发生什么趋势？PayPal正在关注哪些方向？在“重塑跨境支付体验”方面你们做了哪些努力？

Alex：跨境支付正在发生彻底重构

Alex Chriss：
我看到几个关键趋势：

趋势1：全球人口流动增加

人们比以往任何时候都更频繁地旅行。
人们迁移到新的国家生活也比过去更常见。

趋势2：全球汇款需求暴涨

汇款（remittance）正在成为巨大的需求。
人们希望能在全球不同地方生活，但又能以较低成本把钱寄给家人。
他们不应该因为跨境费用而支付如此高的“税”。我们希望打造一个世界，让人们能够快速、低成本地跨境汇款。

趋势3：小商户不再想只做本地生意

过去，你的客户就是你周边的社区。现在，我们希望一个小商户能够面向全世界销售。

Alex（总结）：
我们正在看到一个更加全球化的商业生态。

第三大部分：PayPal的企业DNA是什么？

Dilip Asbe：
你们有如此庞大的用户体量。PayPal的DNA是什么？是什么文化支撑着你们全球运营？

Alex Chriss：

PayPal DNA核心：信任 + 安全 + 合规 + 创新

首先还是回到客户。当你服务全球上百个国家，必须做到最基本的几件事：

• 信任（trust）

• 安全（safety）

• 安全性/防护（security）

当人们问“什么最让他们焦虑？”，
除了家庭以外，就是“钱（money）”。哪怕是我给你转20美元，这20美元对某些人来说也是真金白银。如果客户在我们平台上遭遇欺诈，我们就失去了他们的信任。因此我们对金钱的处理极度谨慎，这是我们DNA的基础。

但仅有安全是不够的，还必须创新，我们生活在一个高速变化的世界。我们必须在安全之上继续创新，让用户对未来保持兴奋。我们的挑战是：在稳定性与创新之间找到平衡。

第四大部分：PayPal 到底在和谁竞争？

Dilip Asbe：
PayPal 在全球做这么多事情，你们到底在和谁竞争？你如何看待竞争格局？

Alex Chriss：
有时我觉得我们在与所有人竞争。但这对我来说意味着——我们站在未来最核心的领域，那些最重要的问题上。只要有竞争，就代表这个领域有价值。如果我身处一个没有竞争的领域，那说明我做的事情不够重要。

PayPal同时在多个战场竞争：

• 支付处理业务（payment processing）

• 点对点支付业务（peer-to-peer）

• 电商支付业务（e-commerce checkout）

• 现在还包括Agentic Commerce（AI 代理式商务）

而每个市场都有本地玩家。

因此策略是：

我们不做所有事的“第一”，
我们做最有差异化、最能发挥我们规模优势的事情。

第五大部分：PayPal面临的“创新者困境”

Dilip Asbe：
PayPal是巨头，你们如何保持创新？

Alex Chriss：

我们永远“建设性地不满足”（constructively dissatisfied）

在这种竞争环境中，你不能自满。我经常思考：

• 我们的速度够不够？

• 我们是否在未来真正需要的方向上创新？

• 我们是否应该主动“自我颠覆”？

PayPal是一家巨大公司，每年超过300亿美元收入。但我们要不断问自己：

我们是否应该主动破坏自己的旧产品，
以打造更符合未来需求的新产品？

创新者的困境是真实存在的。要同时做到“大胆创新”和“确保系统稳定”，这非常困难。

第六大部分：NPCI × PayPal 合作的意义

Dilip Asbe：
印度希望在全球技术创新中发挥领导作用。PayPal在这次合作中看到什么？你如何看待NPCI的影响力？

Alex Chriss：
我认为你们正在“展示世界未来应该是什么样子”。UPI 模式已经证明了：当一个国家把全民接入一个统一支付基础设施时，会发生什么奇迹。你们不仅是竞争者，更是世界的引领者。PayPal World 在全球互联的愿景中，也受到 UPI 的巨大启发。

第七大部分：AI × Agentic Commerce — 未来的商业形态

Dilip Asbe：
你提到Agentic Commerce（代理式商务）。PayPal现在做了哪些事情？你们如何把AI 融入支付体验？

Alex Chriss：

1.商业发展路径：从线下 → 电商 → 移动 → AI 代理

30–40年前，你必须走进商店，用现金支付。然后来了电商，你能在线购买。现在我看我自己的孩子——他们已经习惯用手机与AI对话购物。我们如果还认为 AI 购物不会在未来2-5年发生，那是天真。

2.Agentic Commerce的愿景

未来你会与一个或多个LLM对话：

• LLM会知道你是谁

• 它知道你要参加婚礼

• 它知道地点、天气

• 它会推荐衣服、机票、住宿

• 它可以帮你买礼物

• 它知道你偏好的支付方式

• 它知道你的购物历史

• 它帮你下单

• 并处理退货

这会是一个“美丽的未来”。

3. 为实现这一点，必须解决几个基础设施难题：

① LLM 需要安全地访问你的信息

身份、安全、隐私，是第一要素。

② LLM 必须知道商户的商品目录

必须是结构化、可被机器读取的。

③ LLM 必须能验证商户身份

否则欺诈会激增。

④ 需要建立“可验证的双向信任体系”

• 用户必须被验证

• 商户必须被验证

⑤ 还必须接入支付方式

例如：

• 信用卡

• BNPL

• 稳定币

• 银行账户

这些都必须变成 LLM 可调用的“组件”。

4. 这就是为什么 PayPal 做：Remote MCP Server

PayPal是第一家推出：Remote MCP（Merchant Catalog Platform）服务器，让LLM能够：

• 读取商品目录

• 调用支付方式

• 做价格比较

• 完成下单流程

并且已经与 Perplexity 推出 AI Shopping。

5.PayPal要解决“小商户会被AI时代甩下”这个问题

Alex强调：大商户会很快适应AI。但全球4000万PayPal商户怎么办？他们没有：数据团队、AI团队、工程团队、营销资源，PayPal要确保他们不会被边缘化。AI时代，可能没有传统网站了，取而代之的是：

“LLM 可读取的商户目录”

PayPal认为自己有责任让小商户也能被LLM发现。

第八大部分：反欺诈与信任构建

Dilip Asbe：
支付的信任问题会让CEO焦虑吗？比如欺诈、隐私、客服、误判等等？

Alex Chriss：
每天都焦虑。我们有：工程师、数据科学家、风控团队、客服团队，每天都在确保客户和商户安全。有时候，我们必须加入“摩擦”——尽管我非常喜欢做无摩擦体验。例如：

• 验证身份（KYC）

• 风控算法拦截异常交易

• 检查资金流动模式

我每天都会收到客户抱怨“PayPal冻结了我的钱”。
我会亲自回信告诉他们：

“我们的目标是保护你。
我宁愿让你多等一天，也不愿让骗子拿走你的钱。”

随着即时支付（Instant Payments）越来越普及，风险也会高速上升。我们必须找到正确的平衡。

第九大部分：美国稳定币开放后，会如何影响支付？

Dilip Asbe：
美国现在已经开始打开稳定币的监管框架。你们怎么看它对支付行业的影响？

Alex Chriss：
我非常支持稳定币的发展。当然，它不是万能的。并不是所有问题都用稳定币解决。例如美国国内支付已经很好了——所以稳定币不会从这里突破。真正的突破点是：跨境，跨境支付：慢、贵、不透明，稳定币非常适合用来解决这些问题。

PayPal 的稳定币：PYUSD

PayPal 已经推出稳定币：PYUSD，它：安全、有监管框架、已经存在超过一年，现在我们开始让：B2B跨境、C2M跨境，使用PYUSD。跨境成本能降低 90%。速度接近实时。这是对客户的巨大胜利。

稳定币不会马上改变世界，但它是一个重要的实验方向。作为行业领导者，我们必须拥抱创新。

第十大部分：传统代理行体系的低效与痛点

Dilip Asbe：
在印度的国际项目（NIPL）中，我们能把跨境的成本压到非常低。但今天的跨境成本有50%来自 FX+代理行体系的摩擦。如果双方都在同一条链上——就能够实现实时与低成本。你怎么看？

Alex Chriss：
你说得完全正确。代理行体系非常复杂，整个行业中有很多利益相关者靠复杂性赚钱。但作为行业领导者，我们应该：

“把客户的需求放在利润之前。”

如果技术能减少复杂性、降低成本、提高体验——即使我们短期利润减少，长期来看我们将服务更多客户，并获得更大的全球规模。

第十一大部分：Alex的职业经历（创业 → Intuit → PayPal）

Dilip：
你曾在Intuit工作二十年。这段经历对你有什么影响？

Alex Chriss：

我在加入Intuit之前是创业者，做过两个初创公司。那时我深刻体会到：

• 小企业经营有多难

• 管理现金流

• 发工资压力

• 经营压力

加入Intuit后，我有机会帮助全球小企业解决这些问题。

Intuit有两个主要业务：

• 美国报税业务

• QuickBooks（全球小企业财务系统）

我在小企业部门工作了近20年。小企业：

• 是经济的血液

• 创造就业

• 创建社区文化

• 是世界上最有创造力的生产者

我加入PayPal的原因也一样：这里有4000万商户，我能帮助他们在全球发展业务。

第十二大部分：技术如何改变商业

Dilip：
技术在你职业生涯中扮演了什么角色？

Alex Chriss：

我本质上是一个技术人。技术带来了：更多机会、更多就业、更多收入模式，例如：外卖、网约车、自由职业平台、在线设计、远程编码平台，创造了数以百万计 新的工作机会。

AI也会如此。只要我们以正确方式使用技术，它将继续扩大就业与商业机会。

第十三大部分：未来2–3年的优先事项

Dilip：
如果让你选未来两三年的重点，你会选什么？

Alex Chriss：

我们今天谈到的：加密货币、Agentic Commerce、全球互联支付网络，这些都非常重要。但最关键的是：

• 保持敏捷

• 保持客户中心

• 保持速度

• 积极拥抱未来

• 不断根据新情况调整方向

未来没有清晰的路线图。我们必须保持灵活。每天我都在学习新东西、接受新挑战。这是一个非常动态、刺激、充满意义的时代。

第十四大部分：NPCI×PayPal的未来合作

Dilip：
我常对团队说：“每天进步一点点，我们就能赢得世界。不要浪费一天。”现在NPCI、NIPL与PayPal已经合作，我相信我们可以做更多。这只是开始。

Alex Chriss：

我认为这是一个具有突破性的合作。而且正如你说的，这只是开始。我们的全球客户会带领我们向前，他们会提出我们今天根本想不到的需求。我相信全球商业将真正互联，而PayPal与NPCI是能够实现这一愿景的平台。

第十五大部分：Alex给创业者的建议

Dilip：
你对现在想创业的年轻人有什么建议？

Alex Chriss：

现在是创业最激动人心的时代。我的建议：

爱上客户的问题，而不是你的解决方案。

你必须对这个问题保持“偏执式投入”。不断努力、不断迭代。这样你才有可能成功。

第十六大部分：Alex 的个人生活（烹饪、家庭）

Dilip：
你在不工作的时候喜欢做什么？

Alex Chriss：

我有三个儿子，正处于不同人生阶段。两个在大学，一个刚上高中。我尽可能多花时间陪伴他们。我也喜欢做饭。对我来说，做饭是一种放松。在高压的CEO角色下，做一顿美味的餐点能让我放空。偶尔也会锻炼一下。生活很简单。

Dilip：
如果让你选：参加社交晚宴还是自己做饭？

Alex Chriss：
当然是自己做饭。社交晚宴可以参加，但很累。繁忙一天后要去应酬很辛苦。我宁愿做饭。

第十七大部分：推荐书籍和节目

Dilip：
你推荐一本书或一个节目吗？

Alex Chriss：

我推荐《创新者的窘境》（Innovator's Dilemma）。

另外我推荐一个Netflix节目——《Chef’s Table》厨师的餐桌。每一集都讲一个厨房、一位世界级厨师，你会看到他们对“客户体验”的极致追求。如果你想理解“客户痴迷”的真正含义，这个节目非常值得看。如果你能把这种对客户体验的极致追求应用到科技创新里——
那将非常激励人心。

结语

Dilip：
非常棒的观点。谢谢Alex。也感谢PayPal的合作。我们会继续推进全球互联支付。

Alex Chriss：
谢谢，我也非常期待未来的合作。