OCC предупреждает банки о спорных практиках отключения клиентов от обслуживания

Вашингтон ужесточает свою позицию. Управление контролера валюты (OCC), американский банковский регулятор, осуждает банковские практики, признанные дискриминационными. В беспрецедентном докладе агентство обвиняет несколько крупных банков в ограничении доступа к финансовым услугам для чувствительных секторов, включая криптовалюты. Это явление «дебанкинга», давно осуждаемое отраслью, теперь может считаться незаконным. Это мощный сигнал для Уолл-стрит, поскольку администрация Трампа намерена восстановить справедливый доступ к банковской системе.

OCC раскрывает практики банковской фильтрации в отношении криптовалютных участников

В докладе, опубликованном 10 декабря, Управление контролера валюты (OCC) заявляет, что несколько крупных американских банков внедрили внутренние политики, ограничивающие доступ к финансовым услугам для определённых секторов, в частности, криптовалютного сектора посредством закрытия счетов.

Агентство, возглавляемое контролером Джонатаном Гулдом, отмечает, что «банки поддерживали публичные и непубличные политики, ограничивающие доступ к банковским услугам для определённых отраслей промышленности».

Среди осуждаемых практик — системы «усиленной проверки и одобрения», которые вводились перед обслуживанием определённых клиентов, признанных чувствительными. Упомянутые учреждения, включая JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, обвиняются в применении этих ограничений в период с 2020 по 2023 годы на основании субъективных критериев, связанных с «ценностями» или репутацией учреждения.

Доклад OCC, основанный на анализе внутренних политик девяти крупнейших национальных банков, подробно описывает ряд мер, которые затруднили доступ к банковским услугам для секторов, признанных спорными. Согласно расследованию, эти банки:

• Требовали дополнительных процедур одобрения для клиентов из таких отраслей, как криптовалюты, вооружение или ископаемое топливо;

• Ограничивали открытие счетов или предоставление услуг компаниям, не соответствующим предполагаемым «ценностям» банка;

• Устанавливали более высокие, чем стандартные, барьеры для входа для определённых категорий экономической деятельности;

• Продолжали применять эти ограничения негласно, через внутренние, не публичные политики.

OCC заявило о своём намерении «привлекать банки к ответственности за любые незаконные действия по дебанкингу, включая передачу дел генеральному прокурору», хотя в докладе не указана конкретная правовая основа для таких действий.

Эта публикация знаменует собой поворотный момент, официально признавая практики, давно осуждаемые криптоиндустрией, но не уточняя правовые основания для возможных санкций.

Доклад, мотивированный президентским указом, но без чёткой правовой базы

Доклад OCC следует за исполнительным указом, подписанным Дональдом Трампом в августе прошлого года, который прямо предписывает регуляторам выявлять учреждения, виновные в практике дебанкинга, и принимать к ним дисциплинарные меры.

Президентский документ требует от регуляторов наказывать банки, которые «несправедливо разорвали отношения с легитимными клиентами банковской системы», прибегая при необходимости к штрафам, соглашениям о признании вины или другим санкциям.

Однако данный указ «не является законом», а представляет собой внутреннюю административную директиву. Он не применяется напрямую к банкам, а содержащиеся в нём юридические ссылки, в частности, касающиеся недобросовестной конкуренции или злоупотреблений в отношении потребителей, не инкриминируют банковские учреждения напрямую.

Доклад OCC не ссылается ни на одну конкретную правовую норму, способную поддержать судебное преследование. Агентство ссылается только на собственные внутренние бюллетени, прошлую инициативу Трампа и президентский указ. На эту структурную слабость указывают несколько наблюдателей, в том числе аналитик Cato Institute Николас Энтони, который осуждает доклад «критикующий банки за разрыв отношений с спорными клиентами, но забывающий, что именно регуляторы сами оценивают банки по их репутации».

В условиях ужесточения регулирования bitcoin вновь становится центром напряжённости. Долгое время считавшийся маргинальным спекулятивным активом, теперь он для некоторых олицетворяет форму финансового суверенитета перед лицом ограничений традиционного банкинга. Растущее внимание к «дебанкингу» может укрепить его статус.

Пока регуляторы ужесточают контроль над дискриминационными банковскими практиками, грань между соблюдением требований и исключением становится хрупкой. Для криптоэкосистемы эта динамика может ускорить рост DeFi, рассматриваемого как автономная альтернатива ограничениям, налагаемым традиционными финансами.