Un rapport de l'OCC révèle que les principales banques américaines ont exclu les entreprises crypto en raison du risque de réputation

Résumé rapide

• L’OCC a publié des conclusions préliminaires selon lesquelles neuf grandes banques américaines ont restreint les services financiers à certaines industries légales, y compris l’industrie crypto.
• Cette pratique, connue sous le nom de « debanking », impliquait de refuser des services ou d’appliquer une surveillance accrue sur la base du risque de réputation plutôt que d’un risque financier objectif.
• Le Contrôleur Jonathan Gould a déclaré que les actions des banques constituent une utilisation inappropriée de leurs chartes accordées par le gouvernement, et l’OCC s’est engagée à enquêter.

L’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a publié un rapport préliminaire indiquant que les neuf plus grandes banques américaines ont imposé des restrictions à la fourniture de services financiers à diverses industries légales, notamment les entreprises de cryptomonnaies. Cette pratique, communément appelée « debanking », a eu lieu entre 2020 et 2023, période durant laquelle les banques ont refusé d’offrir des services ou ont soumis les clients à une surveillance allant au-delà de leurs risques financiers réels. Les conclusions de l’OCC suggèrent que les banques ont souvent exclu des industries sur la base de classifications générales plutôt que d’une analyse individualisée, objective et fondée sur les risques.

L’OCC s’engage à mettre fin aux efforts qui instrumentalisent la finance. Lisez les conclusions préliminaires de l’OCC issues de son examen de surveillance des activités de debanking dans les neuf plus grandes banques nationales. pic.twitter.com/XWfbCheo91

— OCC (@USOCC) 10 décembre 2025

Le Contrôleur de la monnaie Jonathan Gould a qualifié la mise en œuvre de ces politiques par les banques de « regrettable », soulignant qu’il s’agissait d’une utilisation inappropriée de leurs chartes accordées par le gouvernement et de leur pouvoir de marché. Le rapport a révélé que les industries rencontrant le plus de difficultés à obtenir des services bancaires comprenaient le pétrole et le gaz, les entreprises d’armes à feu, les fabricants de tabac et de cigarettes électroniques, et, de manière critique, les entreprises de cryptomonnaies. De nombreuses politiques bancaires étaient publiquement divulguées et liées à des objectifs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), certaines institutions renforçant également leurs contrôles en réponse à une couverture médiatique négative.

Le régulateur répond aux allégations de la Chambre et au debanking illégal

L’examen de l’OCC a été initialement lancé à la suite d’un décret exécutif visant à enquêter sur les banques susceptibles d’exclure des clients en raison de leurs convictions politiques ou religieuses, ou de leur participation à certaines activités, telles que les cryptomonnaies. Après la publication d’un rapport du personnel majoritaire du House Financial Services Committee alléguant une campagne « Chokepoint 2.0 » de 2021 à début 2025 pour décourager les banques de servir les entreprises d’actifs numériques, le Contrôleur Gould a largement souscrit à la thèse centrale.

Le rapport de la Chambre affirmait qu’une série de déclarations politiques inter-agences, de programmes de supervision et de directives comptables avaient créé une incertitude juridique et accru le « risque de réputation » pour les banques servant les entreprises d’actifs numériques. L’effet cumulatif de ces actions aurait entraîné au moins 30 fermetures de comptes et un effet dissuasif qui a poussé l’innovation à l’étranger, limitant l’accès des consommateurs américains à des infrastructures de paiement réglementées. L’OCC s’engage désormais à enquêter sur le rôle des plus grandes banques dans le debanking des clients d’actifs numériques, avec l’intention déclarée de tenir les institutions responsables de tout debanking illégal.

Changement réglementaire plus large contre le risque de réputation

L’OCC va supprimer les références au « risque de réputation » de ses directives et, avec la FDIC, proposer de l’éliminer des programmes de supervision. L’agence s’est également engagée à garantir que l’accès financier soit basé sur des analyses objectives et fondées sur les risques. Ce changement intervient après que l’OCC, la FDIC et la Federal Reserve ont retiré les précédentes déclarations sur le « risque crypto » et en ont publié une nouvelle en juillet, reformulant la gestion des risques sans découragement généralisé.

Pendant ce temps, Sergey Nazarov, cofondateur de Chainlink, maintient une conviction ferme que la finance décentralisée (DeFi) connaît actuellement un taux d’adoption mondial d’environ 30 % et est en voie d’atteindre une adoption totale d’ici 2030. Il affirme de manière critique que la clarté réglementaire, en particulier de la part du gouvernement américain, est le catalyseur essentiel pour les investisseurs institutionnels. Cette clarté est nécessaire pour instaurer la confiance, leur permettant de déployer des capitaux importants dans les protocoles DeFi. Pour que cette intégration grand public ait lieu, Nazarov souligne la nécessité d’avancées cruciales dans l’automatisation de la conformité et l’amélioration de l’infrastructure pour des flux de capitaux efficaces.

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